Tanıklık. "Bakkal alışverişlerimizi bile krediyle ödüyorduk": Bruno nasıl borca ​​battı?

Bruno (*) eşiyle 1990'larda tanıştı. Moselle bölgesine yerleşen çift, istikrarsız iş durumlarına rağmen bir aile kurmayı planlıyordu. "Çalışan tek kişi ben olacaktım ama sürekli olarak geçici sözleşmelerden işsizlik dönemlerine geçiyordum. Kendimizi zor bir mali durumda bulduk; kiramızı ödeyemiyorduk ve sonra yeni bir arabaya ihtiyacımız oldu," diye hatırlıyor altmışlı yaşlarındaki adam. Böylece bankadan %5 faiz oranlı ilk kredilerini çektiler.

Ancak çocuklarının doğumuyla ve işlerinin hâlâ istikrarsız olmasıyla Bruno, kariyer değiştirmeye karar verdi ve sınırın karşısında, Almanya'da otomotiv sektöründe bir işe girdi. Kısa sürede kalıcı bir sözleşme ve hatırı sayılır bir maaş elde etti; bu da onlara biraz daha rahat nefes alma, kredilerini ödeme ve daha rahat bir hayat sürme olanağı sağladı. "Bu yüzden düşündük ki, neden şimdi hayatın tadını biraz daha çıkarmayalım? Amerikan tipi buzdolabı gibi şeyler almak için döner kredi kullandık. O zamanlar maliyeti yaklaşık 10.000 franktı, ancak ayda sadece 500-600 frank, yani ayda 90-100 avro ödüyorduk," diye açıklıyor Bruno.

%20'ye varan faiz oranları

Döner kredi limiti, aynı zamanda kredi limiti veya kalıcı kredi olarak da adlandırılır, bir banka veya kredi kuruluşu tarafından sağlanan bir para rezervidir. Borçlu, bu tutarın tamamını veya bir kısmını istediği zaman serbestçe kullanabilir. Geri ödemeler yapıldıkça bu tutar yenilenir, bu nedenle farkında olmadan borç biriktirmek kolaydır. Genellikle satın alma belgesi gerekmez, ancak bu tür kredilerin faiz oranları çok yüksektir. "Bizim durumumuzda, faiz oranımız %18'di. Tuzak şu ki, sürekli olarak bu kredi limitinden yararlanıyorsunuz. İşte o zaman yavaş yavaş ama emin adımlarla aşırı borçlanmaya doğru sürüklenmeye başladık. Tüm aylık kredilerimizi geri ödeyebilmek için fazla mesai yapmak zorunda kaldım. Bu giderek zorlaşıyordu," diye hatırlıyor.

Bu krediler, Carrefour, Auchan, Darty, Boulanger, Fnac ve Castorama gibi çok sayıda perakendecinin hesap açılışları aracılığıyla sunduğu ve müşterilerin kasada küçük miktarlar için bile nakit veya kredi kartıyla ödeme yapmalarına olanak tanıyan bir kredi sistemi. Bruno, "Hatta market alışverişlerimizi bile kredi kartıyla ödedik, böylece meyve, sebze ve et alabiliyorduk," diye ekliyor. Bu arada, arabaları ömrünü doldurdu ve değiştirilmesi gerekti, bu da yeni bir kredi çekmelerini gerektirdi. Moselle'li adam, "İşte o zaman borçlarımızı birleştirmeye başladık. Daha da fazla borca ​​girdik; Almanya'da 12 saatlik mesai yapmaya başladım ve çocuğumun büyüdüğünü artık göremiyordum," diye devam ediyor.

Aile, 12 yıl sürecek bir borç sarmalına girdi. "Sonunda yaklaşık 50.000 avroluk bir borcumuz ve yedi ödenmemiş kredimiz oldu." Kredileri çok kolay alabildiler. "O zamanlar, tek yapmanız gereken iyi bir maaş bordrosu göstermekti ve imzalanıyordu; borç almak inanılmaz derecede kolaydı. Cazipti; sonunda geri ödeyeceğimizi düşünüyorduk ama imkansızdı. Faiz oranları %20'ye kadar çıktığı için uzun vadede sürdürülebilir değildi," diye itiraf ediyor Bruno.

Kötü haberler üst üste geliyordu: sürekli fazla hesaplar, fahiş ücretlerle aileyi sıkıştıran bir banka, kira gecikmeleri... Son darbe, Bruno'nun şirketinin iflas başvurusunda bulunmasıyla işten çıkarılmasıyla geldi. Köşeye sıkışan aile, koşulları göz önüne alındığında kolayca kabul edilebilecek bir süreç olan Fransa Bankası'na borç affı başvurusunda bulunmaya karar verdi. Kaçınılmaz ama travmatik bir çözüm: "Kendinizi biraz hırsız gibi hissediyorsunuz, ağır bir suçluluk duygusuyla karşı karşıyasınız. Hatta bir kayyum evimize geldi ama haciz edilecek bir varlığımız olmadığı sonucuna vardı. Bu durum çok istikrarsızlaştırıcı. Eşim ve ben depresyona girdik," diye itiraf ediyor Moselle'li adam.

Bu prosedür, ailenin mahkeme kararına kadar kredi ödemelerini durdurmasına olanak sağladı. İşsizlik ödeneği, nispeten normal bir hayat sürmelerini sağladı ve bir miktar rahatlama sağladı. Davaları daha sonra hakim önüne çıkarıldı ve "kişisel iflas" olarak yeniden sınıflandırıldı. Bu da 50.000 avroyu aşan borçlarının tamamen silinmesiyle sonuçlandı.

Bir "mucize"

Bu "sivil iflas" prosedürü, Alman İmparatorluğu'nun bir parçası oldukları dönemden miras kalan benzersiz bir yerel yasayı koruyan Alsace ve Moselle'e özgüdür. Mahkeme kararıyla, bir bireyin borçlarının tamamen silinmesine olanak tanır. Uygun olabilmek için, kişinin Alsace-Moselle'de (Bas-Rhin, Haut-Rhin veya Moselle) ikamet etmesi, ticari olmayan bir birey olması ve geri dönüşü olmayan bir aşırı borçlanma durumunda olması gerekir. Amaç, kişiyi borçlarından kurtararak ikinci bir şans vermektir. Geleneksel aşırı borçlanmadan daha katı bir son çaredir, çünkü Fransa Bankası tarafından değil, bir mahkeme tarafından yönetilir. Hakim, tüm kişisel varlıkların (araba, mobilya vb.) satışına karar verebilir.

Standart bir borç kapatma prosedüründe olduğu gibi, kişi Fransız Bankacılık Federasyonu Ödeme Olayları Kaydı'na kayıtlıdır ve birkaç yıl boyunca kredi alamaz. Ancak, sistematik yetkilendirmeye sahip bir banka kartına sahip olabilir (ödeme yalnızca bakiye yeterliyse kabul edilir), ancak banka hesabı üzerinden kredili mevduat hesabı açmak ve çekle ödeme yapmak yasaktır.

Bruno'nun ailesi için zor ama elzem bir çözüm. "Hayatımızda bir rahatlama, bir mucize oldu çünkü karardan bir ay sonra iş buldum," diyor. "Kredi yasağını bir ceza olarak değil, bizim için bir koruma olarak gördüm. Bu, yıllar sonra evimizi almak için kredi çekmemize engel olmadı. Sıfırdan başladık," diye açıklıyor bugün. Geriye dönüp baktığında, düştüğü tuzağın farkına varıyor ve bu kredi ödemelerinin bu kadar kolay teklif edilmesine pişman oluyor. Sonunda sayfayı çevirip para sorunlarının sıklıkla getirdiği utançtan kurtulmak için Bruno, hikayesini kağıda dökerek bir kitap bile yazdı.

(*) İsim değiştirilmiştir.